5 I. Vermögensbildung und Bausparen I. Vermögensbildung und Bausparen Im Frühjahr 2022 begann in vielerlei Hinsicht eine neue Zeitrechnung – auch in der Welt der Zinsen. Schon vor dem ersten Zinsschritt der EZB fingen die Bauzinsen an zu steigen und kletterten dann ungewöhnlich schnell binnen weniger Monate von etwas über 1 auf fast 4 Prozent. Damit kehrte das Bausparen fast schlagartig ins Bewusstsein zurück. Abzulesen ist dies nicht zuletzt an der Geschäftsentwicklung der LBS-Gruppe im Jahr 2022 (siehe Kapitel x). Es wurden wieder mehr Bauspargelder genutzt, also Guthaben ausgezahlt und Darlehen vergeben mehr, vor allem aber mehr Bausparverträge abgeschlossen. Jeweils aus guten Gründen: 1. Bausparen sichert günstige Zinsen Heute in einen Bausparvertrag einzahlen, morgen nicht nur über Ersparnisse, sondern auch über ein zinsgünstiges Bauspardarlehen verfügen können – das ist das Prinzip des klassischen Bausparens. Jetzt funktioniert es wieder, weil Bauspardarlehen zu niedrigeren Zinsen vergeben werden können als andere Wohnimmobilienkredite. Aber auch für angehende Wohneigentümer, die bereits kurz vor dem Hausbau oder -kauf stehen, ist der Bausparzug noch nicht abgefahren. Nicht zuletzt die Stiftung Warentest verweist immer wieder darauf, dass sogenannte Bausparkombikredite eine gute Möglichkeit sind, sich 20 bis 30 Jahre lang Zinssicherheit zu schaffen. Diese Finanzierungsmodelle verknüpfen einen Vorfinanzierungskredit, für den lediglich Zinsen anfallen, mit einem Bausparvertrag, über dessen Besparung in 10 oder 15 Jahren der Anspruch auf ein Bauspardarlehen entsteht. Mit diesem wird der Vorfinanzierungskredit abgelöst. 2. Bausparen macht Baufinanzierungen günstiger Wer ein Bausparguthaben und ein Bauspardarlehen in seine Baufinanzierung einbringen kann, benötigt weniger Geld von seiner Sparkasse oder Bank. Und dies hat einen großen Vorteil, den die Stiftung Warentest ebenfalls regelmäßig herausstellt: Immobilienkäufer bekommen das benötigte Bankdarlehen in der Regel günstiger, wenn sie einen Teil der Finanzierungssumme bereits über den Bausparvertrag abdecken können. Der einfache Grund dafür ist, dass das Risiko für die Bank geringer ist, je kleiner die Kreditsumme im Vergleich zum Immobilienwert ist. Zudem können Bauspardarlehen im Grundbuch oft nachrangig besichert werden – auch das macht sie aus Sicht anderer Kreditinstitute als Finanzierungsbaustein attraktiv und kann zu günstigeren Zinskonditionen beitragen. 3. Bausparen bildet Eigenkapital Die Immobilienpreise kannten über Jahren nur eine Richtung – sie sind gestiegen. Zwar haben sie zuletzt wieder nachgegeben, das Preisniveau ist aber noch immer sehr hoch. Für Baupreise und Bauland gilt das Gleiche. Dadurch hat sich ein Problem besonders verschärft: Selbst wenn die Einkommen wegen der günstigen Zinskonditionen oftmals noch genügt hätten, um die Kreditraten zu stemmen, reichten die Ersparnisse oft nicht, um den nötigen Eigenkapitalanteil zu erbringen. Nach Berechnungen von empirica hatten bereits im Jahr 2018 gerade einmal 3 Prozent der Mieter im Alter zwischen 30 und 40 Jahren genug Eigenkapital, um sich eine Immobilie zum Preis von 450.000 Euro leisten zu können. Deshalb waren niedrige Zinsen auch kein Argument, nicht zu sparen. Denn nur wer heute Geld auf die hohe Kante legt, hat in einigen Jahren wenigstens einen Grundstock an Eigenkapital. Und auch wenn es eine Anleger-Binsenweisheit ist: Sparen, ohne dem Risiko von Wertschwankungen auf den Aktienmärkten ausgesetzt zu sein – das bieten Bausparverträge. Und besonders sinnvoll ist die Eigenkapitalbildung mit Bausparen eben dann, wenn das an die Sparleistung gekoppelte Darlehen zur wohnungswirtschaftlichen Verwendung früher oder später in Anspruch genommen wird. 4. Bauspardarlehen sind flexibel Der große Charme eines Bauspardarlehens ist auch, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind und es sogar komplett zurückgezahlt werden kann, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung an das Kreditinstitut, in diesem Fall also an die Bausparkasse, zu leisten ist. Wer bald mit einer Erbschaft oder anderen größeren Geldeingängen rechnet, weiß diese Option zu schätzen.
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